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15台POS机预授权空套1亿 发卡行、收单方和银联谁该背锅

2017-04-27 14:12:26    第一财经  参与评论()人

犯罪分子利用银联设计的“超限”功能,即通过预授权信用卡最高能刷可交易额度的115%,与部分支持预授权类交易的特约商户勾结,合谋套取发卡银行额外信用额度。

广东省广州市中级人民法院近日就这样一个案件进行了判决,由此也让这一违法手法的细节曝光——在这个案件中,作案人利用15台POS机,在短短一年时间里,就“套”走了1个亿,金额之大、手法之娴熟以及团队运作之“高效”,令人吃惊。

其中,值得注意的是,发卡行广东南粤银行广州分行(下称“南粤银行广州分行”)与外包收单服务的第三方支付机构汇联支付网络技术服务有限公司(下称“汇联支付”)却因谁该承担或者赔偿南粤银行广州分行高达578万元的损失,产生意见冲突。而有观点也认为,非法套现金额如此巨大,也跟银联的预授权规则存在漏洞有关系。

那么,犯罪分子是如何利用POS机的“预授权”功能套现1亿多元人民币?而银行、第三方支付和银联,究竟谁该背这个“锅”?

1个亿是如何“套”出去的?

2013年,广东省花都区名叫“品然店”、“达联行”等的15家商户,每家都由汇联支付安装了一台南粤银行广州分行的POS机。

同年12月,刘某和叶某发现品然店等店铺的南粤银行广州分行POS机有“预授权”功能,便找来同伙赖某和罗某分工合作,通过利用POS机进行未发生实际货物交割的“预授权交易”,非法套取信用卡卡内资金。该团伙分头向15家商户租取POS机,并答应店主以“预授权”交易金额的0.5%支付其手续费。

在2013年12月到2014年12月仅仅一年时间里,刘某等总计从15家商户非法套现1亿多元人民币。这种利用信用卡“预授权”漏洞进行超额套现的犯罪手法俗称“空套”。

信用卡预授权通常指,商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权一定金额比例范围的付款承诺。简单来说,预授权就是先冻结信用卡内部分资金用作押金,随后按实际消费金额结算的交易。当客户在30天内对预授权进行结算时,该预授权就会被取现。

一位银行信用卡风险管理部门负责人对第一财经记者表示,犯罪分子通常会同时拥有一台预授权功能的POS机A和一台用于消费的POS机B。首先将本金存入到信用卡上以提高可消费额度,按照惯例,消费会优先扣除这笔溢缴款资金;其次,在A机上发起一笔与本金等额的大额预授权交易假设30万元和一笔假设100元小额预授权交易;然后,将30万元预授权交易用B机刷掉,并取消100元预授权交易,之后预授权就又恢复到30万元,便可以反复进行套现。

 
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